米樂m6官網(wǎng)民幣“元管家”產(chǎn)品的用戶實(shí)現(xiàn)了快速安全退還預(yù)付資金。在保衛(wèi)消費(fèi)者資金安全的同時(shí)，藏在

　　預(yù)付款一直是消費(fèi)領(lǐng)域的痛點(diǎn)，通過智能合約保障資金安全，可以解決普通預(yù)付消費(fèi)中經(jīng)常涉及的退錢難、霸王條款甚至圈錢跑路等問題。

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者采訪了解到，近年來，在預(yù)付消費(fèi)、供應(yīng)鏈金融、政府補(bǔ)貼等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用陸續(xù)取得突破。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來隨著底層平臺(tái)和相關(guān)制度安排的逐步完善，將會(huì)在更大范圍和更多場(chǎng)景加速落地。

　　2023年9月，青島市大型連鎖健身品牌“伍佰優(yōu)品健身”通過青島地方預(yù)付費(fèi)管理平臺(tái)“智金衛(wèi)士”入駐數(shù)字人民幣App“元管家”，利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)發(fā)行四種會(huì)員卡，2024年7月3日，該健身店正式發(fā)出閉店情況說明，引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

　　“6月底傳出這家健身店經(jīng)營可能有問題，7月4日我就收到了短信提示，說是兩天內(nèi)會(huì)自動(dòng)把卡內(nèi)沒消費(fèi)的錢退回來?！鼻鄭u市民王曉乾向記者透露。王曉乾是該健身房“元管家”會(huì)員卡用戶，此前在數(shù)字人民幣App“元管家”商城界面通過“智金衛(wèi)士”微信小程序買了這款會(huì)員卡。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行青島分行黨委書記、行長李廣增向記者透露：“在獲知該健身房經(jīng)營中斷后，我們第一時(shí)間到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)確認(rèn)商戶實(shí)際經(jīng)營情況，隨即智能合約自動(dòng)開啟商戶經(jīng)營異常處理機(jī)制，并通過服務(wù)平臺(tái)‘智金衛(wèi)士’平臺(tái)向該健身房數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費(fèi)的51位用戶發(fā)送短信通知?！?月5日，用戶已在數(shù)字人民幣App中收到退款。

　　“我之前是本著試一試的心態(tài)從數(shù)字人民幣App上購買了健身卡，事情發(fā)生后也沒費(fèi)時(shí)費(fèi)力去找健身房，沒想到錢真的直接退回到我的數(shù)幣錢包里。希望以后類似產(chǎn)品能大力推廣和普及到教培、美發(fā)等更多行業(yè)?！蓖鯐郧硎尽?/p>

　　據(jù)記者了解，該健身房除了通過“智金衛(wèi)士”平臺(tái)發(fā)行智能合約預(yù)約消費(fèi)產(chǎn)品外，還通過線下等途徑售賣會(huì)員卡且未采取資金存管等措施。用戶若通過“智金衛(wèi)士”平臺(tái)使用數(shù)字人民幣購買會(huì)員卡，那么預(yù)付資金受智能合約保護(hù)，仍可退回；若通過其他方式購買會(huì)員卡的用戶很可能面臨資金損失。

　　為什么數(shù)字人民幣App“元管家”——地方預(yù)付費(fèi)監(jiān)管應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)的路徑可以實(shí)現(xiàn)保證預(yù)付資金的安全？

　　記者從一位資深從業(yè)者處了解到，與傳統(tǒng)資金監(jiān)管賬戶模式不同，消費(fèi)者通過數(shù)字人民幣“元管家”途徑購買商戶服務(wù)時(shí)，預(yù)付資金進(jìn)入加載智能合約的數(shù)字人民幣錢包。在實(shí)際消費(fèi)前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，消費(fèi)者可以通過數(shù)字人民幣App查看資金余額和消費(fèi)記錄；消費(fèi)時(shí)，智能合約將依據(jù)預(yù)設(shè)條件自動(dòng)執(zhí)行資金劃轉(zhuǎn)至商戶錢包；消費(fèi)者根據(jù)購卡協(xié)議申請(qǐng)退卡或注銷服務(wù)時(shí)，智能合約將保障預(yù)付資金準(zhǔn)確、高效退回到消費(fèi)者個(gè)人錢包里。

　　從技術(shù)原理看，數(shù)字人民幣智能合約通過將合同條款轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)代碼，實(shí)現(xiàn)了合同的數(shù)字化和自動(dòng)化執(zhí)行。這種理念的核心是利用技術(shù)手段降低履約風(fēng)險(xiǎn)。

　　官方信息顯示，2022年9月，中國人民數(shù)字貨幣研究所（以下簡(jiǎn)稱“數(shù)研所”）聯(lián)合運(yùn)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)）推出數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費(fèi)資金管理產(chǎn)品“元管家”。截至今年6月，已有7家運(yùn)營機(jī)構(gòu)上線“元管家”服務(wù)，并在北京、成都、青島等城市落地，上線家。

　　2022年10月，中國人民銀行公眾號(hào)刊發(fā)的《扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作》文章中提出，利用智能合約實(shí)現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺(tái)。充分調(diào)動(dòng)各方積極性，加大資源投入，促進(jìn)受理環(huán)境建設(shè)提質(zhì)增效。

　　經(jīng)過近4年的試點(diǎn)發(fā)展，數(shù)字人民幣不僅在零售端和基礎(chǔ)支付能力上形成了可復(fù)制的模式，作為數(shù)字人民幣最重要的特征之一，加載智能合約的數(shù)字人民幣在場(chǎng)景和應(yīng)用創(chuàng)新上也進(jìn)行了長足探索。

　　以最具代表性的預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域?yàn)槔仓鸩教剿鞒隽艘粭l“數(shù)研所+運(yùn)營機(jī)構(gòu)+地方管理平臺(tái)”的模式——由數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行）按照“元管家”產(chǎn)品規(guī)定的業(yè)務(wù)與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，和地方性預(yù)付費(fèi)管理平臺(tái)（類似智金衛(wèi)士）進(jìn)行技術(shù)對(duì)接并提供合約簽約、履約等相關(guān)服務(wù)，保障用戶資金的安全和合規(guī)使用。

　　中國郵政儲(chǔ)蓄銀行總行數(shù)字人民幣部副總經(jīng)理朱峰向記者透露，2023年3月起，郵儲(chǔ)銀行在數(shù)字人民幣App“元管家”模塊中率先推出了面向電商與健身行業(yè)的預(yù)約消費(fèi)服務(wù)。截至目前，已高效對(duì)接了青島“智金衛(wèi)士”、江蘇“蘇結(jié)通”及北京“預(yù)付監(jiān)管”等多個(gè)地方性的預(yù)付費(fèi)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)教育培訓(xùn)、生活出行、購物超市、運(yùn)動(dòng)健身、餐飲美食及美容美發(fā)等六大民生行業(yè)的深度覆蓋。

　　“面對(duì)預(yù)付費(fèi)行業(yè)長期以來存在的種種亂象，數(shù)字人民幣智能合約預(yù)約消費(fèi)服務(wù)，為預(yù)付費(fèi)行業(yè)的治理難題提供了全新的解決思路與路徑。”朱峰表示。

　　在中國人民銀行研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)看來，這一模式遵循了數(shù)字人民幣以人民為中心、法治化和市場(chǎng)化的思路，是一個(gè)尋求多方利益平衡和共識(shí)的現(xiàn)代化治理模式。

　　前述資深從業(yè)者向記者表示，從“元管家”產(chǎn)品的監(jiān)管價(jià)值看，一是提升監(jiān)管數(shù)據(jù)穿透力，提供了一個(gè)全面的監(jiān)管視角，通過全局“一本賬”的數(shù)據(jù)支持，使監(jiān)管更加高效了解商戶資金運(yùn)營情況。二是提升監(jiān)管效率，智能合約模板中可以增加監(jiān)管模塊，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管，確保業(yè)務(wù)合規(guī)性，加強(qiáng)了監(jiān)管的智能化與自動(dòng)化水平。

　　此外，在場(chǎng)景不斷拓新的過程中，如何形成智能合約的技術(shù)生態(tài)進(jìn)而強(qiáng)化商業(yè)價(jià)值至關(guān)重要。

　　一位資深業(yè)內(nèi)人士向記者表示：“商戶使用‘元管家’，一是有助于商戶樹立合規(guī)經(jīng)營的形象，也可通過地方政府進(jìn)行宣傳，幫助商戶吸引用戶。二是金融支持，‘元管家’產(chǎn)品支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)地加強(qiáng)商戶信用信息的歸集，鼓勵(lì)創(chuàng)新開發(fā)適合預(yù)付式經(jīng)營者的信用貸產(chǎn)品和其他金融措施，推動(dòng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與服務(wù)升級(jí)。三是資金管理一目了然。用戶可以在數(shù)字人民幣App上看到所有已購買服務(wù)的詳細(xì)信息，包括商戶信息和使用記錄，從而輕松掌握每一筆資金的動(dòng)向?！?/p>

　　青島傅軍造型也是“元管家”提供預(yù)付消費(fèi)服務(wù)的商戶之一，總經(jīng)理孫建成向記者表示：“通過數(shù)字人民幣‘元管家’，商家增加了客戶服務(wù)渠道，有利于提升口碑。之前對(duì)‘元管家’產(chǎn)品的感受停留在理論上，此次健身房事件讓我們發(fā)現(xiàn)這個(gè)產(chǎn)品確實(shí)能保證客戶資金安全，打消客戶購卡的顧慮，希望可以成為未來發(fā)展新會(huì)員的利器?！?/p>

　　需要看到的是，由于智能合約會(huì)保證預(yù)付費(fèi)資金未消費(fèi)前完全屬于消費(fèi)者，傳統(tǒng)模式下用戶儲(chǔ)值成為商戶運(yùn)營資金的一部分，必須待核銷時(shí)才能釋放，也一定程度抑制了商戶使用意愿。對(duì)此，目前已有地方在探索“監(jiān)管資金生息”“提供融資貸款平臺(tái)”“政府支持”等多種方式以解決商戶端顧慮。